Přemýšlíte o tom, že byste v poslední době dostali sladkou novou jízdu? Nejste sami. Automobilový průmysl v Americe zaznamenal během roku 2016 největší prodejní rok v historii a přinesl přibližně 17,55 milionu nových osobních a nákladních automobilů. Předchozí značka vysoké hladiny byla stanovena již v roce 2007, těsně předtím, než dno vypadlo z trhu s bydlením a vzalo s sebou zbytek ekonomiky. Po letech klesání je průmysl zpět a tržby pozitivně vzkvétají.
Některé z důvodů rozmachu lze snadno identifikovat, například oživující se ekonomika, nízké ceny zemního plynu a spousta zadržené poptávky, protože lidé v důsledku recese konečně nahradí stará auta, která ošetřovali. Ale největší skrytý faktor? Důvěra. Lidé, kteří si jsou docela jisti, že budou mít práci do budoucna, jsou ochotni převzít nějaký dluh, aby si pořídili nové auto.
Lidé, kteří si nejsou jisti, mají tendenci odkládat velké nákupy. Právě teď jsme si docela jisti, alespoň v průměru. Pokud jste jedním ze 17,55 milionu lidí se vztyčenou hlavou, kteří přemýšlí o nových (nebo pro vás nových) kolech, máte před sebou nějaké domácí úkoly, ale nebojte se, jsme tu, abychom vám pomohli. Zde je náš průvodce, jak financovat auto.
Pokud se vám nedaří dostatečně dobře zaplatit hotovost za nové auto podle vašeho výběru, budete financovat nákup. Abyste dosáhli nejlepší možné nabídky, musíte nakupovat peníze stejně opatrně, jako nakupujete své nové auto. To znamená vyhodnotit specifikace, podívat se na úroveň pohodlí a opravdu jen přijít na to, co si můžete dovolit. Jako každý prodejní proces, i zde existuje mnoho společností, které soutěží o vaše podnikání a z vašeho rozhodnutí vydělávají spoustu peněz. Je důležité si přečíst drobný tisk a spustit čísla, abyste měli jistotu, že získáte nejlepší nabídku. Řekněte to znovu se mnou, nyní: „Spusťte čísla.“
Vyřeší to tužka?
Prodejci automobilů a finanční společnosti na vás hodí spoustu čísel. Možná se ptají, jak moc chcete, aby vaše měsíční platba byla? To dává smysl, protože většina z nás žije z rozpočtu a nižší platba znamená více peněz na jiné věci. Někdy vás nadhodí za nízkou úrokovou sazbu, cash back nebo něco jiného. Je dobré si zapamatovat pravidlo - prodejci automobilů a finanční společnosti musí vydělat peníze na každém prodeji a nikdy vám nenabídnou obchod, kde si nevydělají peníze. Pokud nevydělají na úrokové sazbě, vydělají na kupní ceně. To není špatná věc, ale je na vás, abyste zjistili podrobnosti.
Prodejci automobilů a finanční společnosti musí vydělat peníze na každém prodeji a nikdy vám nenabídnou dohodu, kde nevydělávají peníze.
Pokud předpokládáte, že kupní cena automobilu je neměnná, můžete získat nižší měsíční splátku prodloužením doby splatnosti vašeho úvěru. Za šestiletou půjčku zaplatíte každý měsíc méně, než kdybyste stejnou částku zaplatili jen za tři roky. Pokud to ale všechno sečtete, za delší půjčku zaplatíte celkově více. Nebojte se o své matematické dovednosti. K dispozici jsou online kalkulačky, které vám pomohou s aritmetikou. Wallethub.com zde má dobrý.
Pokud si například půjčíte 32 000 $ na tři roky se třiprocentním úrokem, provedete 36 měsíčních plateb ve výši 931 $. Na konci tří let zaplatíte na úroku 1 502 USD a za své auto celkem 33 502 USD. Pokud si však vezmete stejnou půjčku a splácíte ji po dobu šesti let, zaplatíte 72 měsíčních splátek ve výši 486 USD. Na konci šesti let zaplatíte úroky ve výši 3 006 USD a za vaše auto celkem 35 006 USD.
Neexistuje správná odpověď na to, kterou půjčku byste si měli vybrat. Měsíční částky plateb jsou důležité a možná dalších 1 500 $ úrokových dolarů v příštích šesti letech není velký problém. Důležité je, že byste měli zjistit čísla u každé konkurenční finanční nabídky, abyste věděli, co podepisujete. Proměnné jsou vždy stejné - kupní cena, úroková sazba a délka půjčky.
Než budeme pokračovat, co takzvané půjčky s „nulovým procentem“, které vidíte? Buďme skuteční - nikdo vám nedá peníze zdarma. Zisk z této dohody se zapíše do ceny vozidla, nikoli do vaší úrokové sazby.
Kde získat nejlepší náklad a kde se vyhnout
I když se chystáte zjistit čísla u jakékoli půjčky, o které uvažujete, existuje několik užitečných pravidel, která můžete použít k zúžení svého výběru. Podle Zprávy o financování z roku 2016 od Wallethubu jsou nejlepšími zdroji financování samotné automobilky nebo vaše družstevní záložna. Důvody jsou jednoduché. Automobilky vám opravdu musí prodat auto, takže mají silnou motivaci poskytnout vám dobrou půjčku, protože vydělávají peníze na kupní ceně automobilu. Vaše družstevní záložna ví, že jste za peníze dobré a má nižší náklady, takže vám mohou nabídnout také dobrou nabídku.
Pokud nemůžete získat peníze z žádného z těchto zdrojů, vaše další nejlepší sázka je velká národní banka, ale to je vzdálená sekunda. Jill Gonzalez, analytička Wallethubu, pro Digital Trends řekla, že půjčky od výrobců automobilů dosahují zhruba 33 procent pod průměrem národních úrokových sazeb a půjčky družstevních záložen dosahují zhruba 32 procent pod průměrem. Ve srovnání s tím národní banky dosahují zhruba dvou procent pod průměrem a regionální banky jsou nadprůměrných 33 procent.
Gonzalez má také několik rad ohledně míst, kterým je třeba se vyhnout.
„Spotřebitelé by se měli vyhýbat komunitě a malým bankám, které mají nejvyšší úrokové sazby půjček na ojetá auta,“ říká.
Zde je poslední tip - pokud vstoupíte do obchodního zastoupení s již schváleným a pochopeným financováním družstevních záložen, máte mnohem silnější vyjednávací pozici ohledně kupní ceny, protože na stole je méně proměnných.
Obávané kreditní skóre
Dobře, tady je to ošklivé. Každý dospělý v Americe má kreditní skóre a vaše kreditní skóre více či méně určuje, kolik úroků musíte z dané půjčky zaplatit. Protože nižší kreditní skóre znamená větší šanci, že nebudete schopni splácet půjčku, účtují si věřitelé k pokrytí tohoto rizika vyšší sazbu. Ale tady je věc - různí věřitelé mají velmi odlišné možnosti půjčování pro lidi s méně než vynikajícím úvěrem, takže pokud máte ve skříni několik finančních koster, bude číslování každé potenciální půjčky ještě důležitější.
Gonzalez má několik rad pro lidi, kteří si po recesi stále obnovují svůj kredit.
Použijte zdravý rozum. Nikdo vám nedá peníze zdarma.
"Nejlepší možností je vybudovat nebo přestavět jejich kreditní skóre, jak nejlépe mohou, než si koupí auto." Průměrná úroková sazba pro kupující s vynikajícím úvěrem klesla od začátku roku 2014 téměř o 32 procent. Celkově kupující, kteří mají spravedlivý úvěr, nakonec utratí zhruba šestkrát více na financování vozidla než někdo s vynikajícím úvěrem, což odpovídá 6 176 USD v další splátky úroků po dobu životnosti pětileté půjčky ve výši 20 000 USD, “říká Digital Trends.
Kreditní skóre jsou nastavena v rozmezí od 300 do 850 a jsou sledována několika korporacemi. Skóre 300 znamená někoho, kdo má opravdu potíže. Skóre 850 znamená, že jste finančně andělští. Wallethub uvádí, že vynikající kreditní skóre v roce 2016 je považováno za více než 720. Wallethub říká, že spravedlivý kredit je přibližně 620–659. Je však důležité si uvědomit, že různé organizace kreslí férové, dobré a vynikající čáry na různých místech a to, kde čáry kreslí, může mít velký dopad na sazby, které od vás chtějí. Kreditní skóre také není vždy přesná, proto se vyplatí ji zkontrolovat. Čísla vždy spusťte, počínaje vyhledáním kreditního skóre alespoň u jedné služby.
Bude tento boom trvat?
Všichni doufají, že boom vydrží. Výložníky jsou zábavné a spousta lidí vydělává peníze. Ale finančníci jsou chladnokrevní hodnotitelé rizika a odměny a vždy se dívají na celkový obraz.
"Dluh z půjček na automobily se v příštích několika letech zvýší, protože ekonomika bude posilovat a bude uspokojena zadržená poptávka, ale vysoký podíl půjček na automobily od subprime dlužníků by mohl ovlivnit úrokové sazby v příštích letech," Gonzalez říká. "To je důvodem k obavám - americký kolektivní dluh automobilů nyní dosáhl 1,05 bilionu dolarů, což jasně dokazuje, že se jedná o trend založený na nízkých cenách plynu a nízkých úrokových sazbách."
Pokud tedy úrokové sazby vzrostou a cena plynu stoupne, nebo dojde-li k obecnému propadu akciového trhu a narušení důvěry spotřebitelů, mohlo by se to změnit docela rychle. To neznamená, že dnes musíte nakupovat, ale spíše byste měli dávat pozor na trh, zatímco si uděláte čas a hledat ty nejlepší nabídky, jaké můžete získat. Pokud dojde ke zhroucení důvěry spotřebitelů a zhroucení prodeje, mohlo by to vést k nižším cenám a nižším sazbám, protože se výrobci automobilů snaží prodat automobily. Pokud ceny plynu zůstanou nízké a ekonomika bude i nadále růst, mohly by vzrůst úrokové sazby a prodejní ceny. Budete mít větší štěstí při předpovídání jarního počasí, takže se soustřeďte na svou vlastní situaci a získejte to nejlepší řešení, jaké můžete.
Oh, a nezapomeňte spustit čísla.
