Pojišťovací společnosti pro auto nejsou vaši přátelé. Bez ohledu na to, jak přátelští, zábavní nebo ochranní se zdají, pojišťovny vydělávají peníze, hodně z toho. Dodáte, že hotovost a konkurence pro váš dolar jsou vysoké, a proto se vám prodávají s roztomilými mluvícími zvířaty, uklidňujícími postavami otce a nádherně šílenými dámami jménem Flo. Ale poté, co se přihlásíte tečkovanou čarou, má vaše pojišťovna automobilů veškerou motivaci prokázat, že jste riskantní řidič, a zvýšit své sazby dříve, než podáte žalobu.
Nyní se díky rozkvétající technologii telematiky ve vozidle snaží sledovat řidiče pozorněji než kdykoli předtím.
Historie sledování
Pojišťovny běžně provádějí vícerozměrné analýzy založené na různých osobních faktorech, jako je věk, pohlaví, rodinný stav, úroveň vzdělání, typ práce, místo bydliště, kreditní skóre, počet ujetých kilometrů za rok, historie jízdenek a nehod, délka řidičských zkušeností a typ pojištěného vozidla. Tato analýza poskytuje působivě přesný obraz jejich rizika pro každého řidiče.
Pojistitelé také dali palec na vahu tím, že darovali radarové zbraně a další monitorovací vybavení policejním silám po celé zemi. Uvedeným cílem je omezit dopravní přestupky, které vedou k nárokům, ale nevýhodou tohoto programu je, že řidičům, kteří dostávají jízdenky, roste jejich pojistné a místním vládám se zvyšuje příjem z pokut.
Tento systém vynucování provozu byl - a je - neefektivní. Řidiči překračují rychlostní limity víceméně neustále, průměrný řidič je však zachycen pouze jednou za pár let. Šíření kamer s červeným světlem, fotoradarů a dalších automatizovaných nástrojů pro vymáhání práva zvýšilo citovanost a snížilo náklady na policisty na ulici, ale stále jsou omezeni na jedno místo najednou.
Pokrok v automobilové elektronice a konektivitě za posledních 20 let nyní umožňuje pojišťovacím společnostem zcela vyloučit policisty z rovnice a potenciálně dosáhnout úplného povědomí o informacích. Chtějí vždy vědět, kde jste a co děláte. Aby to však mohli udělat, musí vás přimět, abyste souhlasili se sledováním.
Porozumění systémům „Pay As You Drive“
Představa, že byste měli platit pojištění pouze za ujeté kilometry, má velký smysl. Osoba s dojezdem 50 mil je více vystavena nehodám než osoba s dojezdem jedné míle, že? Proč by měli platit stejnou částku za pojištění?
Krátká odpověď je, že ne, ale pojišťovny se historicky spoléhaly na to, že jejich zákazníci budou hlásit své roční ujeté kilometry. První krok k revoluci v oblasti pojišťovacích informací přišel se zařízeními, která hlásila skutečný počet najetých kilometrů. To je v pojišťovnictví známé jako Usage-Based-Insurance (UBI) nebo Pay As You Drive (PAYD).
Ale v dnešní době jim technologie dává další ruku. GPS v navigačním systému automobilu (nebo v telefonu) přesně ví, kde se nacházíte, a novější vozy zaznamenávají síly G, brzdnou sílu, polohu plynu, celkovou rychlost atd. Vaše auto je také schopné přenášet všechny tyto informace prostřednictvím datového připojení. Obecný termín pro všechno je „telematika“, což je spojení telekomunikací a informatiky. Motorsport využívá tyto informace k měření výkonu, ale výsledkem je, že pojišťovací průmysl chce pomocí telematiky přejít k modelu Pay How You Drive (PHYD), a tam se věci lepí.
Co vám nabízejí k registraci
S cílem přesvědčit zákazníky, aby si osvojili telematické zpravodajství, nabízejí pojišťovny výměnou za vaše údaje slevy obvykle v rozmezí od 5 do 30 procent na pojistném. To je návnada, ale háček spočívá v tom, že tyto slevy závisí na tom, zda se pojišťovně líbí to, co od vás vidí.
Háček spočívá v tom, že tyto slevy závisí na tom, zda se pojišťovně líbí to, co od vás vidí.
Například společnost Liberty Mutual nedávno oznámila nový program „RightTrack“ ve spolupráci se společností Subaru a její službou konektivity Starlink pro hlášení údajů o jízdě výměnou za slevy.
"Při registraci do RightTrack obdrží všichni zákazníci počáteční prémiovou slevu ve výši 5 procent za zaregistrované vozidlo." Po dokončení 90denního kontrolního období obdrží konečnou prémiovou slevu RightTrack až 30 procent na základě postupu vpřed, “řekl pro Digital Trends Jeff Wright, viceprezident pro pojištění založené na užívání společnosti Liberty Mutual. "Za použití této nové technologie neplatí žádné pokuty - pouze možnost ještě větších slev." Tento program je navržen tak, aby motivoval spotřebitele k větší a interaktivnější roli v pojistných slevách, které mohou obdržet. “
To není špatná dohoda a některé vládní regulační orgány prosazují předpisy, které omezují pojišťovny na slevy pro dobré řidiče, nikoli penalizují ty „špatné“. Poraďte se s provizí státního pojištění a zjistěte, jaká pravidla se na vás vztahují.
Ale i když váš stát prosazuje limity na pojišťovací telematiku, měli byste si pamatovat, že standardy, které musíte splnit, abyste dostali slevy, jsou zcela pod kontrolou pojišťovny a mohou se časem měnit. Ještě důležitější je, že ne všichni pojistitelé zaručují slevu, pokud se vám nelíbí vaše řízení. Tady je například to, co má Progressive říci ve svých Častých dotazech k Snapshot Common Questions:
"Většina zákazníků společnosti Snapshot získává slevu na základě jejich bezpečné jízdy; riskantnější jízdní návyky založené na těchto faktorech však naznačují větší pravděpodobnost nehody a mohou mít za následek vyšší míru obnovy - v závislosti na stavu, ve kterém žijete, a kdy jste se zaregistrovali k Snapshotu. “
Opět platí, že používání této technologie by vás mohlo nakonec stát.
Co mohou pojišťovny sledovat?
Mnoho řidičů by bylo šokováno, kdyby zjistili, kolik osobních údajů může moderní auto přenášet. Mnoho pojišťoven nabízí svým telematicky sledovaným zákazníkům online „palubní desku“, která zaznamenává každou cestu, s mapou trasy a počtem nehod, které pojišťovna považuje za méně než dokonalé řízení. Telematika vašeho pojistitele může zaznamenat každé místo, kam jedete, a trasu, kterou se tam dostanete. Velký bratr to nikdy neměl tak dobré.
Telematika vašeho pojistitele může zaznamenat každé místo, kam jedete, a trasu, kterou se tam dostanete.
Ne všechny telematické systémy jsou schopny hlásit stejná data. Některé telematické systémy jsou nyní poháněny vaším smartphonem, zatímco jiné jsou implementovány prostřednictvím informačního a zábavního systému ve vašem automobilu a některé fungují prostřednictvím zásuvného zařízení v portu OBD-II vašeho vozu. Váš telefon například nedokáže spolehlivě přečíst zrychlení nebo brzdění, ale elektronika vozu to dokáže. Různé pojišťovny se dále rozhodly sledovat různé faktory.
"Sleva RightTrack je založena na následujících jízdních návycích: počet najetých kilometrů, denní nebo noční doba, kterou zákazník řídí, rychlá akcelerace a prudké brzdění." Sleva je kombinací těchto čtyř faktorů a zohledňuje potřebu reagovat jinak za zvláštních okolností, “říká Wright.
Mezi sledované faktory uvedené různými pojišťovacími společnostmi a skupinami pojišťovnictví patří:
- Rychlost vozidla
- Akcelerace
- Brzdění
- V zatáčkách
- Umístění
- Denní čas
- Další informace o stavu vozidla, jako je spotřeba paliva
Způsob, jakým jsou tato data interpretována, je klíčový. Pojišťovny trvají na tom, že chápou, že dobří řidiči občas musí zastavit paniku, takže několik silných brzdných událostí nezničí vaši pověst. Systém Liberty Mutual navíc nabízí rady v reálném čase, které vás udrží v dobré zóně. Většina telematik však neodhalí, jak chce, abyste jezdili v zatáčkách, ani to, co považují za znepokojivou tendenci příliš rychle zrychlovat.
Poloha a čas jsou obzvláště zajímavé soubory dat, protože byste mohli být označeni za vyšší riziko na základě historie škod na silnicích, které používáte, nebo čtvrtí, kterými projíždíte - ani jedna z nich není založena na kvalitě vaší jízdy. Vyhodnocuje se také denní doba, kdy řídíte, protože pojišťovny mají vyšší historii škod od zhruba 23:00 do 5:00. To znamená, že byste mohli mít nižší hodnocení, pokud pracujete s neobvyklým plánem.
Kdo může vidět vaše data?
Sečteno a podtrženo v osobních údajích je vždy přístup. Musíte vědět, kdo uvidí data, která vaše auto generuje, a co s nimi smí dělat. Pojišťovací společnosti obecně souhlasí s tím, že vaše údaje budou do jisté míry utajeny.
Může být požadováno, aby vaše pojišťovna předala vaše údaje donucovacím orgánům.
"Liberty Mutual si váží a respektuje soukromí našich zákazníků." Nebudeme sdílet osobní identifikační údaje o používání, které shromažďujeme, s žádnou třetí stranou, s výjimkou služeb v oblasti automatických zásad našich zákazníků, za účelem průzkumu nebo v souladu se zákonem, “říká Wright.
Klíčová fráze je „vyžadováno zákonem“, což znamená, že vaše údaje o řízení mohou být předmětem soudního předvolání k soudu, nebo může být pojišťovna povinna předat vaše údaje donucovacím orgánům, aby vyhověly budoucím státním nebo federálním zákonům. To není teoretické, ale také to není úplně špatné. Například telematická data z odcizeného vozidla pomohla FBI vypátrat teroristy, kteří bombardovali Bostonský maraton, a mnoho výrobců automobilů může vaše auto na dálku deaktivovat, pokud je ukradeno.
Ačkoli to nesouvisí s pojišťovacím průmyslem, měli byste si také uvědomit, že veškerá data shromážděná vaším vozidlem mohou být také předána zpět prodejcům automobilů a automobilce. Stejná technologie, která umožňuje prodejci upozornit vás, když je čas na běžnou údržbu, nebo vás upozornit, pokud vaše auto hlásí vadnou součást, může také hlásit podrobné informace o vaší historii jízdy.
Jak to dopadne?
Dokument white paper z roku 2011 od společnosti IHS Technology předpovídal, že „do konce roku 2018 vzroste podíl nových automobilů dostupných na prodej na americkém trhu s vestavěnou telematikou na 80 procent.“ Pokud vůbec, tato předpověď byla konzervativní, protože výrobci automobilů spěchají demokratizovat technologické funkce. Poté podle zprávy technologické zpravodajské služby ABI Research z roku 2013 „globální předplatné pojišťovacích telematik [předpovídá se] porostou ročním složeným tempem 81 procent z 5,5 milionu na konci roku 2013 na 107 milionů v roce 2018.“
Je velká šance, že vaše auto je již vybaveno k hlášení o vaší jízdě. Hlavní otázkou je, zda k tomu udělíte povolení. Než souhlasíte s účastí v jakémkoli monitorovacím programu, přečtěte si drobným písmem a sami se rozhodněte, zda nabízená výhoda stojí za ochranu soukromí, kterou odepisujete.
