Pokud jde o pojištění automobilu, představa „kolik“ byla pro spotřebitele obvykle vždy prvořadou otázkou, ať už jde o náklady na pojistku nebo rozpětí a typ krytí.
V posledních několika letech se však formoval nový technologický trend, který mění způsob hodnocení těchto proměnných. A to pomalu, ale jistě získává na síle mezi klíčovými hráči, kteří přesně rozhodují o tom, kolik budeme muset pokrývat na pokrytí tohoto vozidla - jmenovitě pojišťovacích společností.
Nejčastěji označované pojmy jako Usage Based Insurance (UBI), dopravci jako Progressive, Allstate a State Farm rozšiřují své nabídky volitelných pojistných smluv o technologická zařízení, která odhadují vaše řidičské návyky a potenciálně nižší sazby pojištění. Někteří také spolupracují ve spolupráci s výrobci automobilů, jako je Ford, jak uvádí Digital Trends v příběhu z května.
"Měli bychom se na to dívat jako na černou skříňku v letadle ..."
Jak UBI funguje: Pomocí technologií, jako je Ford SYNC, nebo malého digitálního zařízení, jako je Progressive's Snapshot, které se připojuje k palubnímu diagnostickému portu automobilu nebo k portu OBD, systémy shromažďují různá množství dat od osob zařazených do programů - například když vozidlo je v pohybu, ujetých kilometrů, rychlosti a brzdění. Data jsou poté bezdrátově přenášena přímo do pojišťoven, aby si v určitém časovém rámci vytvořila profil vašich řidičských návyků a vaše politika je odpovídajícím způsobem snížena (nebo „přehodnocena“).Před UBI neměly pojišťovací společnosti tušení, jak, kde a kolik jejich zákazníci řídili, a spoléhali se na záznamy o řízení DMV a obecné otázky v době, kdy byla zřízena policie, aby určila náklady a pokrytí. UBI jim poskytuje mnohem, mnohem přesnější obrázek o chování zákazníka při řízení.
Abych lépe porozuměl rostoucímu trendu používání telematiky k cenovým pojistným smlouvám, nedávno jsem mluvil s Basilem Enanem, generálním ředitelem CoverHound, národní agentury, která působí jako spotřebitelský kontakt pro více než tucet pojišťovacích dopravců.
Pojištění založené na užívání (UBI) není ve skutečnosti nový koncept. Už pár let nabírá páru. Proč si ale myslíte, že tolik lidí je ve tmě, pokud jde o technologii?
Existuje několik faktorů. Mluvíme o pojišťovacích společnostech, které jsou obvykle velmi konzervativní a pohybují se pomalu. Takže si myslím, že je z jejich strany nějaké zaváhání, že to opravdu prostě uděláme, než se ujistíme, že ceny a slevy, které poskytují, jsou skutečně zdravé.
Ve Spojených státech ji ve srovnání se zbytkem světa, zejména v Evropě, brzdila skutečnost, že pojištění je zde regulováno na státní úrovni, takže před uvedením produktu na trh musí získat souhlas každého jednotlivého státu. a to zabralo nějaký čas. Nakonec si myslím, že pojišťovny to pomalu zavádějí, protože na úrovni spotřebitelů existuje velké znepokojení, pokud jde o soukromí, zda se jedná o „Big Brother“ - a myslím, že ve výsledku budou existovat určité dezinformace.
Podíváte se na progresivní Momentka to nesleduje, kde jste, ale většina lidí by se na to podívala a řekla by: ‚ach, nechci, aby moje pojišťovna věděla, kam jdu, 'takže zavedení trvalo trochu déle. Myslím, že všechny tyto faktory vstoupily do hry. Ale opravdu začínáme vidět změnu přílivu, protože tyto produkty jsou odhaleny a zpřístupněny ve více státech.
Které pojišťovny v současné době vedou poplatky za používání této telematické pojišťovací technologie na státní úrovni?
To je těžká otázka, protože každá společnost musí podat žádost s každým jednotlivým státem. Progresivní je v asi 25 až 30 státech a jsou nejagresivnější. Ostatní společnosti jako AllState, Esurance a The Hartford jsou pouze ve třech nebo čtyřech státech, ale všechny jsou různé.
Agregát v současné době spočívá v tom, že tyto programy UBI používá méně než jedno procento a společnost Progressive jich má v USA 95 procent. Jsou velmi v popředí a z patentového hlediska jsou velmi sporní, aby si zajistili udržení této výhody pro v následujících letech.
Poslední čísla, která jsem viděl, je, že Progressive měl prémiovou miliardu dolarů se zařízeními Snapshot. To zní jako hodně, ale z celkového 150 miliardového průmyslu v USA je to stále jen velmi malé procento. A většina dat, která jsem viděl, neukazuje, že v příštích čtyřech nebo pěti letech rostou na vysoké jednotlivé číslice.
Progressive je tedy v čele tohoto trendu UBI s více než 900 000 uživateli Snapshot, ale jaký je současný rozsah typu technologie, která řídí tyto pojistné programy v USA?
Většina dopravců má program. Allstate's se jmenuje DriveWise a mají samostatný program pro Esurance, který se nazývá DriveSense. State Farm, která je největším přepravcem v zemi, je první společností, která diagnostikuje zařízení pro sběr dat. Takže pokud máte Ford, který je dodáván se SYNC, který je založen na Microsoftu, můžete jej použít. Pokud máte GM s OnStar můžete to použít a máte ty, kteří mají samostatné zařízení s názvem In Drive, které můžete připojit k portu OBD. State Farm bere perspektivu, že jakkoli jim získáte data, ocení je za slevu, což je podle mě docela dopředu.
„… Mnoho dopravců nemusí nutně chtít, aby se to stalo, ale protože to společnost Progressive tolik tlačí, jsou vyděšení…“
Ale Progressive má některé patenty, o kterých se domnívají, že jim v podstatě umožňují vlastnit telematiku v USA, a zažalovali společnost State Farm, Hartford a několik dalších dopravců a v zásadě se snaží získat licenci na jejich technologii. Právě bylo oznámeno, že USAA, vojenský pojišťovna, souhlasila s licencí na technologii od společnosti Progressive. Zajímavou součástí této dohody je to, že ve skutečnosti nemohou patent používat až do roku 2015, takže (Progresivní) v podstatě říkají: „ano, můžete si jej licencovat, ale nechci vás vidět venku až do roku 2015“ protože opravdu chtějí být dominantní silou.Jaká je obecná shoda mezi pojišťovacími dopravci, pokud jde o tento spojující se svět telematika a pojištění?
Převážná obecná shoda je, že toto je cesta budoucnosti. Mnoho dopravců nemusí nutně vidět, aby se to stalo, ale protože to Progressive tolik tlačí, jsou vyděšení, že Progressive ukradne všechny jejich dobré řidiče a nechá je se všemi špatnými řidiči. Všichni opravdu závodí, aby dostali produkt, který říká: „Nenechávejte nás pro progresivní. Máme také podobný program. “
Existuje pro ně spousta výhod. V mnoha případech omezuje podvody, protože máte spoustu lidí, kteří tvrdí, že došlo k automobilové nehodě, která se nestala, a pokud se mohou podívat zpět na protokoly a říci: „hej, vaše auto se ani nepohybovalo nebo kde řekli jste, že to bylo, pak to může pomoci identifikovat podvodný nárok. Existuje pro ně mnoho výhod z hlediska efektivity cen. V tomto prostoru budou někteří jasní vítězové a ti, kteří nemohou držet krok, budou nakonec pohlceni těmi, kteří vedou smečku.
Myšlenka, že tato technologie UBI může měřit, kolik řídíte, abyste zjistili, kolik zaplatíte za pojištění, se stává ještě zajímavější, když vezmete v úvahu zprávy, že lidé v hlavních metropolitních oblastech USA méně jezdí. Má to vůbec dopad na tyto telematické pojistky?
Jo, myslím, že ano a mohu jako příklad použít oblast San Francisco Bay. Máme relativně slušný tranzitní systém jak ve městě, tak na předměstí a typickým způsobem, jakým by pojišťovna vypočítala váš počet najetých kilometrů, je podívat se na vaše dojíždění. Řeknou: ‚No, kde bydlíš, kde pracuješ? 'A použijí nějaký předpoklad, kolik dní v týdnu urazíte tuto vzdálenost. Lidé však často jezdí do kanceláře pouze jednou nebo dvakrát týdně a ostatní dny se přepravují, nebo pracují dvakrát týdně z domova.
Myslím, že začínáte vidět, že lidé jezdí méně často a když jezdí, jezdí na kratší vzdálenosti, trochu sem tam. Pojistná technologie založená na využití je způsob, jak zajistit, když se ucházejí o tyto slevy ... že to není jen někdo, kdo říká, že jezdí méně, ale že to dokážou. Pokud tedy během dne jen tak trochu jezdíte, zasloužíte si slevu 30 nebo 40 procent, kterou nedostáváte, protože to pro ně neexistuje jinak. Obvykle se dívají na váš věk a pohlaví a to jim neříká, jakou denní dobu řídíte.
Bude ujetá vzdálenost nebo počet ujetých kilometrů i nadále hlavním faktorem při určování pojistných sazeb, jak se tato technologie UBI v budoucnu bude dále rozvíjet?
Určitě to bylo historicky a myslím, že součástí toho je, že do jisté míry si myslím, že bez ohledu na to, jak dobrý řidič jste, pokud jste každý den na silnici každý den, někdo vás jednoho dne srazí. Někdo udělá něco, aby způsobil škodu na vašem vozidle, nebo jste vy, takže pravděpodobnost jde docela rychle nahoru. Čím více je toto auto v pohybu, tím větší je pravděpodobnost, že něco zaplatíte svému pojišťovacímu dopravci.
S tím bylo řečeno, že společnost Progressive zaznamenala miliardy kilometrů u lidí, kteří jezdí kolem se Snapshotem, takže si myslím, že jejich pojistní matematici se stanou sofistikovanějšími, pokud jde o pohled na chování při řízení za pouhé míle s prudkým brzděním, rychlostí a podobnými věcmi. Myslím, že ty faktory začneš vidět trochu víc do rovnice. Doufejme tedy, že někoho uvidíme, že i kdyby najeli 20 000 mil ročně, ale řídili by během dne a řídili bezpečně, mohli by mu pojišťovny poskytnout slevu.
Podíváme-li se dále na silnici, jaký dopad máte z vývoje nové automobilové technologie, jako je komunikace mezi vozidly (V2V) a vozidla bez řidiče s technologií UBI?
Jsou v mnoha ohledech velmi úzce spjaty. Hodně mluvíme na Coverhoundu o automobilech bez řidiče a myslím, že se stane to, že se do jisté míry změní pojištění, protože už opravdu tolik nepojišťujete osobní vozidla, pokud se lidé nedostanou k nehodám nebo nezasáhnou jiné věci. Jistě, na vašem autě bez řidiče by mohl spadnout strom nebo by ho někdo mohl ukrást a možná by to bylo obecně dražší. Ale v budoucnu určitě dojde k velkému posunu v tom, jak vypadá pojištění.
V nejbližší době vidíme, že stále více automobilů má asistované funkce ... jako je automatický tempomat, který pro mě bude brzdit a zrychlovat, nebo technologie, která nás upozorní, když je někdo v našem mrtvém úhlu. A pojišťovny již na tyto funkce uplatňují slevy. Takže si myslím, že do té míry, že tyto funkce zlepší vaše skóre v řízení a vaše řízení, nás to dále posune směrem k skutečně vyžadující telematice.
Bez auta s nějakým zařízením, které vám umožní demonstrovat [jinak], byste možná nedostali dobrou politiku, protože pojišťovny budou muset předpokládat jen to nejhorší - že nejste dobrým řidičem.
„[Automatizované] funkce zlepší vaše skóre v řízení a vaše řízení, dále nás posune směrem, který skutečně vyžaduje telematiku.“
Dalším zajímavým bodem je skutečná technologie, která tyto předpoklady opravuje. Všechna auta po roce 1996 mají port OBD, ale musíte si zařízení nainstalovat. Stále více vidíme, že novější vozy mají všechna tato data. Mají vaši rychlost, mají vaši zrychlení. Ve většině automobilů máte GPS a jsou propojena přes mobilní síť s více a více auty s Wi-Fi. Takže sběr dat z hlediska hardwaru bude do značné míry komoditizován. Budeme jen předpokládat, že tato schopnost bude v každém autě.Myslím si však, že když se na to začneme dívat z politického hlediska, je otázkou, kdo tyto údaje vlastní. Pokud jezdíte kolem se Snapshot pro Progressive a říkáte si: „Hele, jsem skvělý řidič, chci přejít na State Farm, State Farm řekne:“ mohl bys být skvělý řidič a Progressive to ví, ale To nevím, takže se mnou začnete od nuly. “Myslím, že právě tam se zapojí ministerstvo pojišťovnictví a řekne, že tam musí být nějaká přenositelnost dat.
Měli bychom se na to dívat jako na černou skříňku v letadle. Poté, co se stane autonehoda, stáhnou si vše z auta jedna a auta dvě a v zásadě data určí, kdo je na vině.
Když se podíváte na to, co se děje na místech, jako je Evropa, pokud jde o pojištění založené na užívání, existují určité spekulace, že by USA mohly brzy začít vyžadovat použití této technologie pro účely pojištění. Jak skutečné jsou tyto spekulace?
Myslím, že jsme stále na dobré cestě pryč. Evropa je jedinečná v tom, že pojistný trh v každé z těchto zemí je v zásadě regulován na úrovni jednotlivých zemí. Je mnohem jednodušší říci ve Velké Británii ... kde vidíte příklady aktivnější vlády.
Zde byste jistě mohli vidět větší zapojení ministerstva pojištění, ale bylo by to na státní úrovni. Může se tedy stát stát, že říká: „Tento produkt musíte mít. Státy by však nutně neměly pravomoc říkat: „Hele, Ford, GM nebo Toyota, jste povinni nainstalovat zařízení pro pojišťovny.“ “
U Coverhounda to nevnímáme jako něco, do čeho by se měla zapojit vláda. Už jsme prokázali, že se ubíráme tímto směrem s vládním zásahem nebo bez něj, pokud se od něj vzdalují a říkají „ano pojištění společnosti jsou schopny hodnotit na základě těchto faktorů “a já nechápu, proč by ne. To je zjevně v nejlepším zájmu veřejné politiky.
Existují nějaké další hnací faktory, které budou mít vliv na to, jak se tato technologie UBI bude v budoucnu hrát v USA?
Jednou z věcí, kterou z pojišťovny z vládního hlediska hodně vidíme, je to, že v tom má zelený aspekt, například v oblasti životního prostředí. To, co se „zeleným“ líbí, je to, že za řízení vyžaduje velmi nízké náklady. Pokud tedy přemýšlím, měl bych jet do LA, bude mě to stát X benzín, ale také mě to vezme do další kategorie kilometrů za to, co budu muset zaplatit v pojištění.
Přiměje lidi přemýšlet o tom, kolik řídí, a nakonec sníží, kolik lidé řídí, alespoň podvědomě. To je velký prodejní faktor pro města, která se snaží zmírnit přetížení, stejně jako ekologicky zaměřené lidi. Možná to není něco, co by spotřebitele zajímalo, ale pro vládu je to dobré prodejní hřiště.
Na konci dne, stále existuje spousta lidí, kteří budou tvrdit, že tato technologie UBI je jen dalším příkladem „Big Brother“ v práci. Jak řešíte tento druh kritiky technologie?
Možná to sleduje. Určitě je to trochu „Velký bratr“, ale ušetříte 30 procent na průměrné automobilové politice 1 500 $ ročně. Takže si myslím, že lidé říkají: ‚jo, je to trochu velký bratr, ale ... ušetřit 500 dolarů ročně, je mi to jedno. '
Progresivní je velkým způsobem, jakým to je - pokud jste lepší řidič, platíte příliš mnoho a to by mělo být urážlivé, abyste nepřeplatili pojištění. Myslím, že tato zpráva rezonuje s lidmi. Asi 25 procent lidí, kteří mají nárok na snímek a je jim nabídnuto, že si zařízení nainstalují. Jakkoli je to „Velký bratr“, dobré procento nových držitelů pojistných smluv s Progressive je ochotno jej nainstalovat za slevu. Jistě, existuje nová generace, která je zvyklá mít více zařízení do auta. [Počet uživatelů] bude stále vyšší.
Co si myslíte o technologii UBI? Legální spořič peněz, firemní chůva nebo něco jiného? Používáte zařízení UBI? Řekněte nám o svých zkušenostech nebo myšlenkách na UBI v komentářích.
